受国内外经济金融环境的影响，现阶段我国中小企业特别是小微企业生存和发展面临困难，存在要素供应趋紧、市场需求减弱、运营综合成本上升等问题，尤其是资金匮乏、融资困难已经成为制约小微企业生存和发展的重要因素。据2012年北京大学国家发展研究院发布的《小企业经营与融资困境调研报告》，我国50%左右的小企业是通过民间借贷来获得资金支持，只有15%左右的小企业可以从银行获得资金支持，诸多因素造成小微企业融资难、融资贵。

　　为了缓解小微企业融资难题，近年来中央和地方政府出台了一系列政策举措，希望通过“大力发展与小微企业相匹配的小型金融机构”，有效增加小微企业贷款。

　　而追溯到理论上，上述政策的制定主要是依据传统的“小银行优势”理论。然而，近年来世界范围内关于小微企业融资理论和实践的最新进展表明，信贷技术是决定小微企业融资的关键因素。

　　信贷技术是金融机构信贷决策中的主要信息来源、信息筛选和审核程序、信贷合约结构和监督机制的有机组合，通常被分为基于“硬信息”的交易型信贷技术和基于“软信息”的关系型信贷技术两大类。进一步细分来看，交易型信贷技术至少包括财务报表型、资产保证型、信用评分技术、固定资产抵押型、融资租赁、保理和商业信用等类型，而关系型信贷技术则至少包括关系型信贷和判断型信贷两种类型。根据发达国家金融机构信贷技术实施经验，针对目前我国农村金融市场和金融机构发展情况，笔者认为现阶段应从以下几方面着手，为金融机构创新信贷技术提供条件：

　　首先，进一步放宽准入条件，引导不同规模、不同类型的金融机构进入农村金融市场。我国自2006年底开始的新一轮农村金融改革，通过降低准入门槛、改善市场结构，增强农村金融市场的竞争程度，从而增加对农户和小微企业信贷资金的供给。值得注意的是，影响此政策效果的重要因素是金融机构对于信贷技术的选择和创新行为，无论大银行还是小机构，如果依然沿用传统的信贷技术（如对抵押物的依赖、简单的财务报表信息、单一的信用评级等），就无法克服固有的信息不对称、交易成本高、风险控制难等障碍。因此要改善农村小微企业融资困境，不仅需要增加中小金融机构的数量，更需要不同规模、不同性质的金融机构发挥各自优势，通过选择和创新适合于小微企业特征的信贷技术，为农村小微企业提供信贷服务。

　　其次，不断探索、创新金融机构信贷技术，提高农村地区小微企业信贷资金的可获得性。考虑到小微企业千差万别，大型金融机构和中小金融机构可以通过采用不同的信贷技术服务于不同类型的小微企业。现阶段可以从以下几方面进行探索：

　　随着信息技术的进步，金融机构要不断提高信息处理能力，尝试将小微企业更多的非财务的软信息转化为易编码的硬信息，创新对小微企业的硬信息贷款技术。采用信用评分、动产融资和保理等信贷技术为小微企业发放交易型贷款。尤其是对于大中型金融机构，应充分发挥“硬信息”技术方面的优势。

　　探索多样化信贷技术组合。例如，在对某一小微企业的授信额度内，金融机构以资产保证型信贷技术提供其流动资金贷款，以租赁信贷技术提供设备融资，在确定贷款合约时考虑银企关系的作用（关系型信贷技术），通过多重甄别机制缓解小微企业信息不透明的效率损失。

　　根据不同类型小微企业的特征，采用差异化的信贷技术。如对于有稳定现金流的商贸流通企业，可以放弃传统贷款技术对抵押物的依赖，重视企业的现金流水平；尝试采用保理融资技术，将风险分散转移至小微企业的贸易伙伴，同时能够降低银行的信息搜集成本。

　　此外，应当完善有利于金融机构创新信贷技术的基础设施和外部环境。总体来说，解决小微企业融资困难的关键在于如何解决信息不对称问题，而选择适当的信贷技术正是解决问题的核心所在。事实上，信贷技术贯穿了整个贷款业务流程的各个环节，而这些环节又都受到金融基础设施的制约和影响。地方政府应通过进一步健全地区征信系统、完善相关法律制度、创造外部信用环境、建立金融监管框架等措施改善农村金融基础设施，提高金融机构创新信贷技术的可行性，从而逐步缓解农村地区小微企业融资难问题。

　　作者：南京农业大学金融学院、 南京农业大学江苏农村金融发展研究中心