农村发展、农民增收和农业产业化，都离不开农村金融。记者近日走访南京郊县了解到，同为服务农村的金融，农村资金扶助合作社一心扑在“三农”，得到农民真心拥护；而不少农村小额贷款公司却“重工轻农”，渐渐远离农村，“洗脚进城”了。
资金互助社100%扶农却缺少政策扶持
经南京市农工办推荐，记者来到栖霞区八卦洲信利佳资金互助合作社采访。去年该社由20名农民股东出资50万元发起，如今已吸收800名社员，资本金达1800万元，扩张了36倍；迄今发放3000万元贷款，没发生一笔呆账。
“互助社发展这么快，是因为我们真心为农民着想、为农村服务。”信利佳社长汪永贵介绍说，他们采用“自愿参股、互助借贷”模式，农民把钱存到互助社，500元到1万元不等，利息比银行存款利率高，要是存到1万元，每年还能分到一桶色拉油。
更重要的是，农民参股了就是社员，就有权贷款了。上坝八队章本余建房手头紧，女儿上研究生要贷1万元，带上户口本、社员证，到互助社两小时就搞掂。“过去我们把钱存到信用社，一万两万的，人家根本不愿贷；要想多贷，要担保、要抵押，还很难批下来。”
在农村，谁家没有万儿八千元的闲钱，谁家又没有周转不开的时候？因此，南京各地农村资金互助社一经发轫便蓬勃兴起，不到两年已发展到27家，资本金达2亿多元。“业务量虽然很大，但按相关规定，每笔贷款最高限额10万元，都是小本经营”。汪永贵介绍，“可互助社人力成本不小，利差不大，此外政府给予农业合作社80%的贴息贷款，由于我们不是金融机构，也不能享受，因而难以做大。”
贷款限额的规定，还限制了互助社为龙头企业服务的能力。八卦洲派缘蔬菜合作社社长周福安抱怨，“我们生产有机蔬菜专供城区食堂，回款有个档期，资金缺口很大，要贷就是百十万元，可互助社最高只能贷款10万元，哪能够？”
小贷公司享受50%税费减免却远离“三农”
“派缘”这类合作社的贷款需求，农村小额贷款公司本可予以满足，却兴趣不大。因为，相比种养殖业、农字头企业，非农企业贷额大、周转快、获利多，小贷公司乐此不疲。栖霞区当地的小贷公司去年以来累计放贷150余笔、3亿多元，即便如该公司所言，也只有不到10%给了“纯农业”。
为推动金融下乡，小贷公司享受的优惠政策比同农信社，享受着50%的营业税、所得税减免，利率浮动自主权很大。虽然有个前提：小贷公司贷款70%发向三农，但据小贷公司业务员介绍，其实三农的规定很宽泛，除了农副业，涉农企业也算，一家面包厂采购小麦生产面包，某个企业雇佣了几个农民工，“不都能框进三农吗？”
如果说栖霞区地处城郊，“涉农”贷款比例小尚有托辞，记者从高淳、溧水、六合等郊县了解到的情况，就更严重了。那里的小贷公司，对农民和农字头企业放贷同样微乎其微，贷款大多给了中小企业。农民们不解：对于中小企业，各商业银行均可放贷，国家也有政策鼓励，为何非要从农村小贷公司、从农民嘴里分一杯羹？
原来，不少小贷公司和商业银行有个“利益链条”。据一位业内人士透露，给这些企业贷款，款额小、成本高，银行并不热心。但如果换小贷公司做，利率最高可上浮4倍，获利甚丰。因而银行拆解资金给小贷公司，小贷公司再把零售业务转给银行，两全其美。可这一来，三农贷款就靠边站了。
草根金融真正惠农 须做好政策设计
南京农业大学江苏农村金融研究中心褚保金教授认为，深耕农村的资金互助社遭遇政策瓶颈，服务“三农”有心无力；而心猿意马的小贷公司却一面享受着政策优惠，一面大赚利率放开的钱。这一反差，凸显政策设计的不足。
据了解，目前这些小贷公司的平均年贷款利率达15%，毛利率为30%左右，只有调控前房地产的利润可超过它。因而据南京市发改委介绍，当前排队进入小贷领域的比肩接踵，投资者中有房地产开发商、建筑企业、浙江民资等。他们在房地产受到打压后，纷纷来小贷公司发财。反观资金互助社，贷款利率却只有10%左右，又不能拆借资金，所以大多只能保本经营。
“让资金互助社这类草根金融服务三农，顶层设计还需完善。”南京市发改委金融处处长吕若郁说，小贷公司服务中小企业是好的，但规则设计不能让它打着擦边球赚钱：既然服务三农，就应以农为主；如果主要服务一般企业，就不能享受相关税费减免。因此，应对“三农”金融服务的政策优惠进行定量分析。资金互助社“从农民中来到农民中去”，其土生土长的互助性质，不会出现金融资本逐利的“两面性”，应予大力扶持。不久前南京市召开的农民增收工作会议上，市领导就明确表态：资金互助社是今后农村金融的发展方向。
褚保金分析，“三农”是弱质产业、民生大事，需要政策性金融扶持，如果假手利益至上的商业金融机构，往往“歪嘴和尚念歪经”。“其实，各级政府为推动金融下乡想了很多办法，国开行、农发行都面向农村，但苦于‘有钱无腿’——在农村没有网点；地方政府配套惠农资金、贷款贴息，也难以很好使用。如果在加强资金互助社监管的前提下，把它培育成政策性银行伸向农村的触角，再进行资金拆借、担保贴息等一揽子扶持，农村金融将会有另外一番气象！”
资金互助社100%扶农却缺少政策扶持
经南京市农工办推荐，记者来到栖霞区八卦洲信利佳资金互助合作社采访。去年该社由20名农民股东出资50万元发起，如今已吸收800名社员，资本金达1800万元，扩张了36倍；迄今发放3000万元贷款，没发生一笔呆账。
“互助社发展这么快，是因为我们真心为农民着想、为农村服务。”信利佳社长汪永贵介绍说，他们采用“自愿参股、互助借贷”模式，农民把钱存到互助社，500元到1万元不等，利息比银行存款利率高，要是存到1万元，每年还能分到一桶色拉油。
更重要的是，农民参股了就是社员，就有权贷款了。上坝八队章本余建房手头紧，女儿上研究生要贷1万元，带上户口本、社员证，到互助社两小时就搞掂。“过去我们把钱存到信用社，一万两万的，人家根本不愿贷；要想多贷，要担保、要抵押，还很难批下来。”
在农村，谁家没有万儿八千元的闲钱，谁家又没有周转不开的时候？因此，南京各地农村资金互助社一经发轫便蓬勃兴起，不到两年已发展到27家，资本金达2亿多元。“业务量虽然很大，但按相关规定，每笔贷款最高限额10万元，都是小本经营”。汪永贵介绍，“可互助社人力成本不小，利差不大，此外政府给予农业合作社80%的贴息贷款，由于我们不是金融机构，也不能享受，因而难以做大。”
贷款限额的规定，还限制了互助社为龙头企业服务的能力。八卦洲派缘蔬菜合作社社长周福安抱怨，“我们生产有机蔬菜专供城区食堂，回款有个档期，资金缺口很大，要贷就是百十万元，可互助社最高只能贷款10万元，哪能够？”
小贷公司享受50%税费减免却远离“三农”
“派缘”这类合作社的贷款需求，农村小额贷款公司本可予以满足，却兴趣不大。因为，相比种养殖业、农字头企业，非农企业贷额大、周转快、获利多，小贷公司乐此不疲。栖霞区当地的小贷公司去年以来累计放贷150余笔、3亿多元，即便如该公司所言，也只有不到10%给了“纯农业”。
为推动金融下乡，小贷公司享受的优惠政策比同农信社，享受着50%的营业税、所得税减免，利率浮动自主权很大。虽然有个前提：小贷公司贷款70%发向三农，但据小贷公司业务员介绍，其实三农的规定很宽泛，除了农副业，涉农企业也算，一家面包厂采购小麦生产面包，某个企业雇佣了几个农民工，“不都能框进三农吗？”
如果说栖霞区地处城郊，“涉农”贷款比例小尚有托辞，记者从高淳、溧水、六合等郊县了解到的情况，就更严重了。那里的小贷公司，对农民和农字头企业放贷同样微乎其微，贷款大多给了中小企业。农民们不解：对于中小企业，各商业银行均可放贷，国家也有政策鼓励，为何非要从农村小贷公司、从农民嘴里分一杯羹？
原来，不少小贷公司和商业银行有个“利益链条”。据一位业内人士透露，给这些企业贷款，款额小、成本高，银行并不热心。但如果换小贷公司做，利率最高可上浮4倍，获利甚丰。因而银行拆解资金给小贷公司，小贷公司再把零售业务转给银行，两全其美。可这一来，三农贷款就靠边站了。
草根金融真正惠农 须做好政策设计
南京农业大学江苏农村金融研究中心褚保金教授认为，深耕农村的资金互助社遭遇政策瓶颈，服务“三农”有心无力；而心猿意马的小贷公司却一面享受着政策优惠，一面大赚利率放开的钱。这一反差，凸显政策设计的不足。
据了解，目前这些小贷公司的平均年贷款利率达15%，毛利率为30%左右，只有调控前房地产的利润可超过它。因而据南京市发改委介绍，当前排队进入小贷领域的比肩接踵，投资者中有房地产开发商、建筑企业、浙江民资等。他们在房地产受到打压后，纷纷来小贷公司发财。反观资金互助社，贷款利率却只有10%左右，又不能拆借资金，所以大多只能保本经营。
“让资金互助社这类草根金融服务三农，顶层设计还需完善。”南京市发改委金融处处长吕若郁说，小贷公司服务中小企业是好的，但规则设计不能让它打着擦边球赚钱：既然服务三农，就应以农为主；如果主要服务一般企业，就不能享受相关税费减免。因此，应对“三农”金融服务的政策优惠进行定量分析。资金互助社“从农民中来到农民中去”，其土生土长的互助性质，不会出现金融资本逐利的“两面性”，应予大力扶持。不久前南京市召开的农民增收工作会议上，市领导就明确表态：资金互助社是今后农村金融的发展方向。
褚保金分析，“三农”是弱质产业、民生大事，需要政策性金融扶持，如果假手利益至上的商业金融机构，往往“歪嘴和尚念歪经”。“其实，各级政府为推动金融下乡想了很多办法，国开行、农发行都面向农村，但苦于‘有钱无腿’——在农村没有网点；地方政府配套惠农资金、贷款贴息，也难以很好使用。如果在加强资金互助社监管的前提下，把它培育成政策性银行伸向农村的触角，再进行资金拆借、担保贴息等一揽子扶持，农村金融将会有另外一番气象！”